Que nos piden los Bancos para obtener un Crédito (Parte I)

En los procesos de toma de decisiones en el otorgamiento deun crédito, tiene un rol preponderante el denominado factor "riesgo".Al riesgo se lo podría definir como un estado de conocimiento imperfecto en elque quien toma la decisión capta los posibles resultados, distintos de esadecisión, y puede conocer sus posibilidades de ocurrencia.

Por eso, la decisión a la que arribarán los analistas deriesgos, ha sido ponderada en su máxima probabilidad de ocurrencia y a su vezconcomitante con la rentabilidad esperada de la inversión y el retorno de flujode caja invertido. Para que se entienda, identificaré los elementos del riesgo,los cuales se evalúan en particular, pero a la vez interactúan entre sí.

Por eso los riesgos a evaluar son:

a.- Riesgos del Ciclo Productivo: aquí se analiza losposibles problemas y/o interrupciones en el ciclo productivo, como así tambiénlos componentes estacionales.

b.- Riesgos del Mercado: en este rubro se estudian loscompetidores externos, evolución de los precios futuros y de los mercadosregionales e internacionales.

c.- Riesgos Financieros: se evalúan las necesidadesdel capital de trabajo financiado por terceros.

El riesgo principal en este rubro está dado por laposibilidad de un endeudamiento crónico y la no obtención de fondos en eltiempo y cantidad precisos.

d.- Riesgo por Contingencias: se tendrán en cuenta silos riesgos por hechos imprevistos se hallan adecuada y suficientementecubiertos por seguros que posibiliten el recupero.

Cuestiones inherentes a los Créditos Agropecuarios

Se debe hacer hincapié, en que cualquier oficial de riesgocrediticio, tendrá muy en cuenta los diversos factores cualitativos ycuantitativos, del eventual tomador del crédito ya que los antecedentespersonales (antigüedad en la zona, vinculaciones sociales, conceptualizacióncomercial, etc.) contribuyen de una manera esencial, en la mayoría de loscasos, a completar aquellos aspectos que en función de lo acostumbrado paraotro tipo de explotaciones pueda parecer insuficientes.

El conocimiento que tenga la entidad crediticia de losfactores enunciados precedentemente, en virtud de la información proporcionadapor el solicitante y el entorno económico, contribuirán a perfeccionar el roldel analista, que estará atento a verificar la correcta aplicación de losfondos y la sana ejecución de los proyectos.

Sumado a ello, la mayoría de los bancos cuentan entre susfilas con especialistas en el análisis de explotaciones agropecuarias como asítambién de rendimiento, según los diferentes tipos de producción a que se losdestine.

Información Cualitativa y Cuantitativa.

A.- Información básica de la explotación agropecuaria:

1. Ubicación y extensión del campo en cuestión.

a.- Pequeñas: hasta 500 ha.
b.- Medianas: 500/2500 ha.
c.- Grandes: más de 2500.

2. Tipo de explotación.

a.- Intensiva.
b.- Extensiva.

3. Calidad de la explotación: ganadería, agricultura, mixta.

a.- Dentro de Ganadería: cabaña, invernada, tambo, etc.
b.- Dentro de Agricultura: fina, gruesa, forrajera, oleaginosa.

4. Valor promedio de la hectárea.
5. Distancia de los centros de distribución y/o comercialización.
6. Antecedentes de riesgos climáticos (sequías y/o inundaciones, etc.)
7. Producción anual.

a.- Cereales.
b.- Ganado.
c.- Rindes históricos y del último período.
d.- Utilización de fertilizantes y herbicidas.
e.- Praderas naturales y/o ar