¿Y si la garantía del crédito ya estuviera en tu campo? Una nueva forma de financiarse sin vender ni un kilo de grano ni desprenderte de la hacienda con plazos de hasta 5 años
Nera: la evolución financiera agropecuaria; de los créditos bancarios a las plataformas digitales
Los productores agropecuarios históricamente se apalancaron en préstamos otorgados por bancos públicos nacionales y provinciales para financiar la siembra, con pagos bullet al momento de la cosecha.
Posteriormente, los bancos privados siguieron ese camino. Galicia fue uno de los principales impulsores de un modelo de negocios orientado al agro que luego se expandió al resto del sistema financiero.
Más adelante llegó la etapa de las tarjetas agropecuarias. Procampo fue la pionera y luego aparecieron Agronación, Galicia Rural y otros desarrollos. En ese proceso me tocó participar en el lanzamiento de Visa Agro dentro de los bancos que dirigí.
Visa Agro fue el primer producto multibanco que logró integrar a gran parte de las entidades privadas bajo una misma herramienta.
Con el tiempo, el modelo de tarjetas comenzó a mostrar limitaciones. Los costos implícitos de la operatoria terminaron siendo una carga que muchos proveedores no estaban dispuestos a asumir, ya que afectaba directamente sus márgenes y sus ventas.
Con una correcta lectura del mercado y retomando el concepto original del financiamiento, aunque utilizando herramientas digitales y un esquema multibanco, nació Nera en noviembre de 2022 de la mano de Marcos Herbin.
¿Qué es Nera?
Nera es una plataforma de transacciones agropecuarias que integra a los tres actores principales del negocio:
- Bancos
- Proveedores
- Productores y empresas agropecuarias
La propuesta consiste en conectar a todos los participantes dentro de un mismo ecosistema digital para facilitar operaciones comerciales y financieras.
Los bancos que participan
Actualmente participan:
- Galicia
- Santander
- Banco del Sol
- Comafi
- Credicoop
Es importante aclarar que no todas las entidades tienen disponibles todos los productos financieros, aunque gradualmente van incorporando nuevas alternativas.
Cómo funciona para el productor
Durante una charla con su gerenta comercial, Mercedes Degiovanangelo explicó el funcionamiento de la plataforma.
El requisito fundamental es contar con calificación crediticia en al menos uno de los bancos asociados.
Una vez acordada la operación comercial, el proveedor ingresa a la plataforma y activa la transacción. Luego, el productor acepta la operación y la misma se efectiviza utilizando la calificación disponible en la entidad financiera correspondiente.
La responsabilidad del pago queda establecida entre el banco y su cliente.
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"La Argentina tiene un trigo de volumen, pero su valor es bajo": el desafío que plantea Daniel MirallesLa plataforma también incorpora herramientas de simulación y comparación de créditos, algo que siempre recomendamos para poder elegir la mejor alternativa financiera.
Este esquema impulsa la competencia entre bancos, ya que cada entidad debe presentar su mejor propuesta para concretar la operación.
Cómo funciona para el proveedor
Para el proveedor, Nera funciona como un ecosistema comercial que le permite conectar tanto con clientes actuales como potenciales.
Además, ofrece la posibilidad de estructurar convenios específicos con cada banco para subsidiar tasas o mejorar condiciones comerciales.
La plataforma incorpora herramientas que permiten estimar el costo financiero total (CFT), analizar métricas comerciales y conocer el nivel de riesgo crediticio de los productores.
Tomando conceptos propios de los marketplaces, también permite desarrollar tiendas virtuales para potenciar acciones comerciales y de marketing.
Los productos crediticios disponibles
Crédito a sola firma
Utilizando la plataforma y la calificación bancaria disponible, el productor puede acceder de manera inmediata a la liquidación del crédito.
En conversación con Leandro Barbieri, gerente comercial de operaciones, destacó que los procesos digitales permiten reducir significativamente las horas de trabajo administrativo.
Crédito Grano Futuro con Forward
Para facilitar la operatoria, la plataforma integra a gran parte de los principales operadores del mercado.
Todo el proceso del contrato forward se realiza de forma digital a través de Nera.
La operación se estructura sobre el valor futuro del grano y permite cerrar transacciones de manera ágil, eliminando muchas de las complicaciones administrativas habituales.
Crédito Grano Disponible
Era una de las herramientas más demandadas por el mercado: la posibilidad de utilizar granos como garantía de una forma simple.
Esta alternativa funciona mediante garantías generadas por Silo Real.
Silo Real certifica el grano y su trazabilidad, emitiendo un certificado de i-Warrant o warrant digital.
A través de su sistema de Verificación Remota y Recurrente (VRR), la empresa monitorea las silobolsas y otorga identidad y condición al grano almacenado.
Esa certificación puede utilizarse como garantía de la operación, permitiendo acceder a mejores condiciones financieras y tasas más competitivas.
Crédito Ganadero Garantizado
También existen líneas financieras respaldadas por rodeos de cría o tambos.
En este caso, Silo Real realiza la Verificación Remota y Recurrente (VRR) mediante la trazabilidad de caravanas.
La herramienta permite acceder a plazos de hasta 60 meses, con amortizaciones mensuales o semestrales.
Es importante aclarar que, en las operaciones garantizadas, no es necesario vender el grano o la hacienda para cancelar el crédito. La garantía se libera a medida que se cumplen los pagos pactados, independientemente de la comercialización de los activos.
Opinión
Nera representa una evolución natural del sistema financiero agropecuario.
El cambio de paradigma que propone puede convertirse en la base de un proceso continuo de mejora para toda la cadena comercial.
La plataforma debería avanzar hacia una estructura aún más amplia, incorporando nuevos bancos y ampliando las opciones disponibles para productores y empresas proveedoras que hoy no cuentan con una red comercial extensa.
Esa evolución probablemente genere nuevas oportunidades de negocio. Una de ellas podría estar vinculada a la logística asociada a las operaciones.
En muchos aspectos, el modelo se asemeja a un Mercado Libre impulsado desde el financiamiento: una especie de ingeniería inversa donde el crédito se transforma en el motor que impulsa la operación comercial.
Y esto tiene lógica en un sector donde, según reflejan los estudios anuales de la Bolsa de Comercio de Rosario, gran parte de las ventas se concretan gracias a la financiación disponible al momento de cerrar el negocio.
Como crítica constructiva, todavía existen oficiales de cuentas de algunos bancos asociados que no conocen en profundidad el funcionamiento de la plataforma, algo que puede afectar la experiencia del cliente.
Es un aspecto fácilmente corregible y seguramente parte del proceso de maduración de una herramienta que todavía tiene mucho camino por recorrer.
Buen trabajo para todo el equipo de Marcos.
Nos encontramos en cualquier camino.
